二胎房貸債務整合超方便快速過件

民間二胎房貸過件超簡易

 

二胎房貸是什麼？二胎房貸又可以稱作二順位房貸、二胎貸款、房屋二胎、次順位貸款、第二順位貸款，從字面上來說，二胎貸款也就是將原本已經有貸款的房屋，也就是第一順位房貸，運用這間房屋作為擔保品，向不同的銀行或者貸款公司申請房屋抵押貸款，這樣的貸款方式就是我們經常聽到的「二胎房貸」。

而二胎房貸會將債權抵押給兩個不同的債權人，雖然有房屋作為抵押品，但通常銀行會因為風險的關係，因此即便過件給出來的利率也會比較高，申請條件也會比第一順位貸款還嚴格，但和信用貸款相比，利率跟額度上還是具有更多的優勢。

二胎房貸與一胎房貸的差別為何？

貸款項目	一胎貸款	二胎貸款
抵押品	房屋	房屋
擔保範圍	信用擔保、擔保品擔保	信用擔保、擔保品擔保
貸款金額	房屋市價5-8成	貸款金額無上限，最高110%
貸款利率	1.69%-3%起	0.8%起（康代書事務所）
貸款年限	15-30年	無上限，可隨借隨還
優點	利率低、有寬限期、年限長、可抵稅	過件率高、額度比信用貸款高
缺點	申辦時間需要7-14天、審核條件非常嚴格	利率較高、無法抵稅

基本上房屋一胎貸款是在買房的時候申辦的貸款，而房屋二胎貸款則是第一順位貸款償還一段時間之後，向其他貸款機構或是其他銀行申辦的第二順位抵押貸款，其中最大的差異就是貸款管道不一定相同，申辦條件也有寬鬆跟嚴格之分，利率的部分雖然是一胎貸款會比較低，但二胎貸款只要慎選管道，也是可以遇到相對合理的二胎貸款利率，而且相對於房屋增貸的難度，二胎貸款申辦起來可以取得的額度也不低，過件機率應更高，因此有許多人其實更願意申辦二胎貸款，為的就是取得足夠的額度，以及確保有一定的過件率，以解決資金週轉問題。

二胎房貸、信用貸款及房屋增貸的差異

二胎房貸、信用貸款及房屋增貸都是相當常見的貸款方式，你遇到資金需求時，都可以善加運用這些方案，找出最符合你現況的貸款方案，以解決目前面臨到的資金週轉問題，以下就讓康代書為你整理出二胎房貸、信用貸款及房屋增貸的差異為何，幫助你找出最適合你的貸款方案。

 

房屋增貸的概念與二胎貸款比較類似，但房屋增貸是向原本的貸款提出貸款申請來增貸，把原本償還的再借出來，貸款額度與利率會根據房屋殘值、繳款紀錄、是否欠費、是否遲繳，以及貸款人信用條件而定。

通常房屋增貸的利率會是最低的，而信用貸款的利率最高，如果你有資金需求，又剛好條件符合的話就可以優先申請房屋增貸，但由於不是每一家銀行都可以增貸，所以必要時還是可以向房屋二胎機構申辦房屋二胎。

二胎房貸 vs 房屋增貸 vs 信用貸款 vs 房屋轉增貸

項目	房貸增貸	房貸轉貸	二胎房貸	個人信貸
貸款利率	1.5%~2%	1.5%~2%	3%~14%	5%~20%
貸款額度	已償還房貸金額	各銀行方案不同	根據房屋殘值評估，最高500萬	根據月薪22倍
貸款年限	最長40年	最長40年	最長15年	最長7年
優點	利率最低 貸款期限最長	利率較低 貸款期限最長	核貸時間快 信用條件要求低	核貸時間快 無須擔保品
缺點	信用條件嚴格 貸款額度低 申請成功率低	信用條件嚴格 需負擔轉貸費用 審核時間長	利率比房貸高 無寬限期 銀行二胎較困難	利率最高 信用要很好 負債比22倍
撥款速度	14個工作天不含假日			5個工作天
適用對象	信用優良、房貸還超過一半	不急需用錢、可以慢慢詢問	房貸成數稍高、銀行有遲繳	金額需求不大、信用優良

二胎貸款房屋增貸及轉增貸差異為何？

貸款產品	房屋增貸	房屋轉增貸	二胎房貸
貸款方式	用已經還款的本金，向原本的銀行申請貸款	將房貸原本申請的銀行，轉到其他家銀行再貸出另一筆資金	將房屋第二順位抵押給銀行或貸款公司，來貸款出資金
優勢	利率低	利率低	過件率高、貸款額度高、撥款速度快
劣勢	審核嚴格、過件機率低、額度低	申請時間太長、需要付很多手續費	利率通常會比較高一些，需要慎選單位
適用條件	房屋有殘值可以增貸、信用條件好	不急著要馬上拿到資金、想要節省利息	被銀行拒絕、信用條件不佳、貸款金額比還款金額高

代償民間二胎房貸轉貸銀行是不少客戶在詢問貸款通是不是有辦理的項目?有民間設定的房屋二胎要把二胎轉貸到銀行通常都是許多客戶最頭痛的問題，因為銀行調謄本估價時只要看到他項權利有民間設定的存在時銀行就無法貸款。

二胎房貸適合對象為何？

什麼人會需要二胎房貸適？關於取得資金這件事，通常不是有週轉需求，就是有創業需求、裝修需求等等，那麼在提到自身條件與自身狀況來談，當信用條件不是那麼好，或者是信用小白、瑕疵，或是像Soho族那樣沒有明確收入與薪資轉帳證明的人，在名下有不動產又需要資金週轉時，對於銀行來說，就未必是他們喜歡申貸的對象，這時候就可以考慮申辦民間二胎房貸適（如全球支票貸），以下在為大家舉例更多適合申辦二胎房貸適的狀況：

信用條件不佳

凡舉信用瑕疵、信用小白、信用卡循環、欠費、呆帳、債務協商等狀況，或者在房屋貸款時就沒有按時繳款，對銀行來說就是信用不佳，這時候申請成功的機率就會降低。

房屋沒有增貸空間

如果你才剛貸款不久就未必能在申辦，另外就是房屋放了很多年都沒有增值，這樣銀行也是貸不過的。

沒有收入證明

Uber司機、SOHO族、外送員、家庭主婦等等，都是沒有明確收入證明者，因此在銀行端來說都屬於收入不穩定，會因為被認定沒有還款能力而遭銀行拒絕。

信貸被拒絕

假設你的負債比過高，就無法申辦信用貸款，這時候就可以考慮申辦二胎房貸。

短期需要週轉

如果你短期需要資金，那麼申辦二胎房貸是最好的方法，求其向民間機構申辦，最快1-3個工作天就可以取得所需資金。

已有私人設定

如果已經向民間機構申辦借貸，也已經進行抵押設定了，這時候還想要轉貸降息，就可以透過申二胎房代來處裡。

其他狀況

想要代償、已經被預告登記、被查封了需要解套、想要解除假扣押等狀況，都很適合申請二胎房貸。

哪些人無法申請銀行二胎房貸？

沒有薪資轉帳證明或財力證明

如果你今天想跟銀行申辦二胎房貸，那麼薪資轉帳證明與財力證明就是必備的，而且是缺一不可，假設你無法提出這些證明，銀行就會認為你是收入不穩定的族群，也是貸款高風險族群，因此不會核貸給你。

已經有呆帳（銀行協商註記）

如果你曾經有呆帳紀錄，銀行協商註記上去了，那麼你不只與二胎房貸無緣，是與所有貸款都無緣了，也沒辦法申辦。

強制停卡紀錄

假設你有強制停卡紀錄，對銀行來說就是一種信用瑕疵，這時候如果還想跟銀行申請房屋二胎貸款，十之八九會被婉拒。

被列為警示帳戶

假設你曾經因為出借帳戶被列為警示帳戶，銀行那邊也是可以看到紀錄的，這時候就無法申辦銀行貸款了。

負債比過高超過 22 倍

只要你的負債比超過DBR22倍，銀行就會認定你無法再負擔更多的貸款，這時候也不會讓你通過二胎房貸審核。

過去曾經有遲繳紀錄

貸款遲繳是非常嚴重的事情，也會留下紀錄，之後不僅是申請房屋二胎，連同其他的貸款方式都會很難申辦。

常態使用信用卡預借現金

如果你有常態性使用信用卡預借現金的習慣，那麼也會影響你的貸款申辦，那假設說你幾乎都沒有準時償還，也會啟動循環利息，這時候二胎房貸在銀行是絕對不會過的。

信用空白無銀行往來

如果你是沒有跟銀行有往來的信用小白，跟信用瑕疵一樣是高風險族群，銀行不會輕易讓你申辦二胎貸款，其他貸款也不例外。

聯徵多查3次以上者

聯徵多查會導致信用評分大打折扣，這時候無論你送件幾家銀行申辦二胎，都會全數被退件，而且還會因為聯徵多查問題影響其他貸款的申辦。

近期增貸貸款

如果你近期已經有申辦房屋增貸，短期內就沒辦法跟銀行申辦二胎貸款，這時候就可以考慮向民間，如康代書事務所來申辦二胎貸款。

企業主或一般民眾可能會因為

• 借款人信用狀況欠佳。
• 又可能是『銀行房貸審查較嚴格，申請資格不足遭銀行婉拒』。
• 銀行房屋貸款作業時間比較長、資金緩不濟急。
• 目前銀行協商繳款中、或是有呆帳等問題無法順利辦理銀行貸款。
• 跟親友借款，房屋有被設定。

通常為求得便利迅速、客戶都會利用房屋或土地等不動產向民間代書或是當鋪或私人申請借款並設定給二順位抵押，以取得一筆資金週轉。

也有些客戶是因為之前有和銀行協商或是信用瑕疵無法再辦理銀行貸款，因為臨時需要使用資金才申辦民間二胎貸款。

但民間貸款不是長久之計，畢竟利息相對的會比銀行高一些，導致每月需支付高額民間借款利息(民間借款計息方式：月息。利息計算約1分~3分)，長期下來不僅負擔沈重，利息支出更是一筆龐大花費。

民間二胎設定如何解套?

貸款通還是希望資金問題解決後客戶能回歸銀行，降低每月的貸款利息負擔。故提供代償房屋有民間私設借款的服務。

當我們還清民間(當鋪)欠款、同時進行塗銷民間二順位設定將所有金額轉回到一般銀行房屋貸款的10-20年長期攤還模式，藉以降低還款利息與每個月還款金額，讓當事人擺脫需繳付高利息的窘境。

代償民間二胎轉銀行是一定要進行的

比較項目	銀行房屋貸款	民間房屋貸款
利率	較低（年利率2%~2.5%）	較高（月利率1~3%）
申辦時間	7~10個工作天	1~3個工作天
貸款額度	低（最高房屋市價的80%）	高（最高房屋市價的95%）
審核條件	看貸款人的信用及收入狀況	只看房屋價值
綁約條件	會綁約	不會綁約
還款方式	本利攤還、寬限期只繳利息	本利攤還、只繳利息二種

由下表就可以知道民間借貸是應急用的要趕緊轉貸至銀行才好 。

銀行VS民間-房貸每月利息比較表

貸款金額	貸款100萬	貸款300萬	貸款500萬	貸款800萬	貸款1000萬
銀行年利率2% 換算成月繳本金利息	1,666元	4,998元	8,330元	13,328元	16660元
民間利息1~3分利 (月繳利息)	1萬~3萬	3萬~9萬	5萬~15萬	8萬~24萬	10萬~30萬

民間二胎轉銀行的優點

• 降低每月繳款金額。
• 降低每個月貸款利息支出。
• 拉長還款年限，最高可達30年。
• 解決債務問題。

為什麼有民間二胎無法轉銀行貸款？

主要有下列幾個原因:

• 1.銀行調謄本估價時只要看到他項權利有民間私設的存在時銀行就無法貸款。
• 2.已經借貸的成數已經過高，沒有轉貸的空間，有些案件是銀行一胎貸款加上民間二胎貸款通常已經到達房屋市價的8~9成了，要進行轉貸的機會就不高了。通常銀行貸款成數一般最高是8成5也是要看地點及物件狀況。
• 3.銀行在抵押權設定上最多設定到第二順位，通常不會設定到第三順位，前一、二胎的貸款成數比較低或是個人條件非常的好才有可能。

代償民間二胎有3個管道：

1.先向親朋好友借

向親朋好友借一筆資金把民間設定塗銷，後續可以轉貸銀行再把錢還給親友。

2.找代墊金主處理

找代墊金主來幫您處理，代墊塗銷設定之後在自己跑去貸款行再把錢還給金主。

3.由貸款通協助

找專業公司一條龍處理，由貸款通協助代墊還清民間所有借款，後續辦理塗銷房屋民間抵押權設定。將委託人向民間借款本金，轉回到銀行房貸上。

貸款通代償民間二胎轉銀行的特色是？

• 1.協助代墊還清民間所有借款，後續辦理二胎塗銷房屋民間抵押權設定。
• 2.將委託人向民間借款本金，轉回到銀行房貸上。
• 3.先提供客戶資料請銀行評估~有機會轉貸成功時在進行申請，事成收費最具有保障。
• 4.已承辦成功個案眾多誠心協助委託人民間二胎解套。
• 5.貸款通擁有十多年貸款經驗，或許能協助排除銀行無法貸款的問題。

民間二胎轉銀行需要的5個流程？

• 1.先估價：先提供勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年加封面、收入證明、在職證明（以上其一或二）、土地建物所有權狀影本及房貸最近一年繳款明細給我們，我們請銀行人員估可貸的金額。計算銀行核貸金額是否超過目前房屋負債。如果額度不足視狀況提供保人擔保。
• 2.排除銀行信用瑕疵、銀行協商、貸款遲繳、沒有收入證明等無法貸款的問題。
• 3.核算銀行願意貸款的金額，只要核貸金額超過總負債就可以進行代償民間二胎轉銀行 。
• 4.代償：銀行願意貸款的金額如果超過前一、二胎的貸款金額時，貸款通會先行代償這筆資金辦理塗銷房屋民間抵押權設定，謄本上的他項設定就只剩銀行的貸款設定。如果你有資金可以先行代償可自己先進行清償民間二胎及塗銷房屋民間抵押權設定加速轉貸的進行。
• 5.正式送件:銀行房屋貸款順利過件，再把貸款後的資金還給金主。

成功把民間二胎轉銀行的秘訣？

• 1.仔細審核銀行無法貸款或增貸的問題，並找到解決方法。通常是負債比過高、沒有薪資收入的證明。
• 2.多多少少先降低民間二胎的貸款金額了，因為這樣才不會超出銀行審核的貸款空間。
• 3.看能不能找到信用狀況良好及收入不錯的保人，盡量提高銀行貸款金額。
• 4.一年內有民間私設要有機會轉成銀行的，都要空間夠大，財力條件有水準的有機會。
• 5.最後如真的沒有辦法了，或是不知道該怎麼做的話，您可以免費向我們貸款通諮詢，我們將提供您銀行貸款代辦好的方法。

民間二胎轉銀行如果不成功該怎麼辦？

要轉銀行的前題是申貸人的信用狀況是良好的，

• 存款低於5000元的「月光族」
• 時常提領百元現鈔的「百元族」
• 公司規模過小且任職不到一年的「菜鳥族」
• 信用卡超額使用或預借現金且延遲繳款的「卡奴」
• 負債超過月收入15倍
• 月收入必須提撥過高比例支付債務的「債奴」
• 3個月內銀行辦理信用貸款查詢聯徵超過3次等，

這些指標也都可能導致申請失敗。

或許暫時可以考量民間轉增貸降息的方式，首先您可以自我先了解一下：

目前貸款的方案是什麼？
貸款利率？
貸款金額？

假如：目前民間房屋貸款100萬每個月利息是3分利，等於一個月要繳3萬元的利息，如果轉貸降息後假如降低利息是1.5分利，變成每個月只要繳1萬5的利息，雖然沒辦法短時間轉貸到銀行，至少每個月可以省下1萬以上的利息支出，對您來說或許是可以解決問題的！

房子二胎可以貸多少？成數怎麼估？

一般而言，房子二胎貸款的成數通常在50%至70%之間，而銀行二胎房貸實際貸款金額，則會根據房屋市值和貸款成數而定。

假設有一間市值為500萬元的房屋，向銀行申請房屋二胎貸款時，會以下列條件評估此次房屋二胎貸款的成數和金額：

• 房屋屋況、地段
• 已有的房貸總金額
• 貸款繳交紀錄
• 貸款人的信用紀錄
• 財力證明

民間房屋二胎借款成數多少？核貸案例告訴你

1. 老高因家人車禍急需一大筆醫療費用，利用目前居住的透天辦理民間房屋二胎借款。一胎貸款1200萬，已還款本金約600萬，經新光代書評估後房屋貸款二胎核貸金額，為700萬高達市價110％，給予老高一筆充裕的資金能夠支付太太的醫療費。
2. 小鴨因為店裡週轉金不足，緊急需要一筆資金周轉，因此想辦理利用自己名下的公寓辦理房屋二胎借款，找上了合法安全的代書業者辦理房屋二胎借款。
   小鴨一胎貸款1000萬，一胎貸款餘額還剩600萬，經評估後二胎借款核貸金額為500萬高達市價110％，並在三天內快速取得資金。
3. 老林因為經商失敗，欠了一屁股的債務，為了將100萬的債務還清，他決定利用名下中古屋申辦二胎貸款來解決問題。
   由於屋齡已經35年了，當初貸款800萬元，雖然已經還款了500萬，但銀行以屋齡過高為由拒絕了，於是他諮詢民間代書，民間房屋二胎貸款不限房屋屋齡、屋況也不看貸款人信用條件，財力證明，最後老林順利辦理房屋二胎貸款，解決所有的債務問題。

如果申請人本身信用條件無法通過銀行二胎房屋增貸審核，可考慮找民間貸款機構。以新光代書來說，只要房屋尚有殘值皆可申請，免聯徵、免保人，房子二胎貸款成數最高可達市值110%，以市值500萬元的房屋為例，最高可申請到550萬元。

申請二胎房屋借款流程

新光代書二胎房屋增貸辦理流程，不需繁瑣的程序，只要簡單五個步驟：

1. 提出申請：請撥打24小時免付費諮詢專線或線上諮詢專員提出二胎房貸申請。
2. 審核評估：準備相關文件，由林專員為您送件評估二胎房屋增貸的條件資料。
3. 簽約對保：審核完成並經雙方同意貸款利率及金額後，即可進行簽約。
4. 抵押設定：會請國家合格的代書，陪同至地政事務所進行抵押權的設定。
5. 馬上撥款：手續設定完成，立即撥款到指定帳戶內，方便貸款人立即運用資金。

房屋設定是什麼？

房子設定就是抵押房屋貸款的意思，借款人以自有名下的房屋、土地作為擔保物，向金融機構（銀行）或是民間貸款公司，設定房屋土地擔保抵押貸款。房子設定是不需要將抵押物所有權轉移的擔保方式。房屋二胎貸款便是將第二抵押權設定給貸款機構，而不論是房屋一胎還是二胎，房屋設定都是必要的。

房屋抵押設定流程，一般最常不會超過兩天，若遇假日、連假順延：

1. 申請、收件：檢附登記申請書、抵押權設定契約書及其他應附文件，向地政事務所申辦。
2. 計費：依法核算登記費、書狀費、逾期申請登記之罰鍰/依核計規費，由電腦列印繳費單。
3. 收費：申請人憑據繳款後發給收據。
4. 初審：核對地籍資料，不動產標示及權屬是否符合、抵押權設定情形以及有無查封、預告、假扣押、假處分、破產或其他禁止處分登記之情事。查對登記申請書附繳證件欄填寫證件名稱與件數是否符合。
5. 複審：由複審複核補正通知書稿，並於複審欄加蓋職名章及簽註時間。
6. 登錄：登錄人員依登記案件核定結果，將應登記事項依依登錄，登錄完畢後將案件移送校對人員。
7. 校對：校對人員依登記案件與電腦檔案逐項校對，若校對有誤，再移送登錄人員重新登錄。
8. 列印書狀：經校對完畢後，列印書狀，並於申請書繕狀欄蓋章及簽註時間。
9. 校狀：權利書狀列印完成，經校狀無誤，即可於申請書校狀欄蓋章，並簽註時間。
10. 書狀用印、結案：權利書狀經校對無誤後，完成登記之案件，應於登記案管系統中結案。
11. 發狀還件：發狀人員接到用印完畢書狀及申請書，登記需發還之文件。
12. 異動歸檔：案件由檔案室歸檔人員依結案順序將檔案集中管理。

若要申請房屋設定，需準備好以下的資料：

1. 登記申請書。
2. 抵押權設定契約書正副本各一份。
3. 土地、建物權狀正本。
4. 身分證明文件（身分證影本、戶籍謄本或戶口名簿影本）。
5. 義務人印鑑證明、印鑑證明書以登記原因發生日期前一年以後核發者為限（抵押權人為銀行金融機構可免附印鑑證明）。