二胎房貸輕鬆貸款成數高

二胎房貸是指將名下房屋進行二次抵押貸款，通常在購買房屋時會準備頭期款並申辦房屋貸款來進行購買，也就是所謂的房屋一胎貸款(購屋貸款)，在房屋已經有貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款，就是市面上常聽到的二胎房貸、二順位房貸，適合拿來週轉或是急用所需時申請，讓房屋持有人可以不用變賣房產也有資金可以使用。

會被稱作二胎房貸是因為，在貸款購買房屋時，債權人會將房屋作抵押設定，所以通常第一順位的抵押權已經被設定，因此在辦理二胎房貸時，第二個貸款的債權人會被設定在第二順位，所以才會被稱為是二胎房貸、二順位房貸。

二胎房貸與一胎房貸雖然都是以房屋進行抵押貸款，但利率與成數方面還是有差別，可以參考下表

	二胎房貸
貸款額度	房屋120% (最高500萬)	房屋估價 5~8成
抵押設定	第二順位	第一順位
貸款利率	2.95%~5%起	1.8%~3%起
分期期數	7~10年	15~30年
方案優點	．過件機會高 ．比起信貸利率更低的選擇	．利率低 ．貸款期限長 ．利息可抵稅

二胎房貸的優點與缺點很多，包含貸款額度、利率、月付金、寬限期等等。可參考以下:

◆ 有房屋就可以申請

◆ 可貸款額度比一般貸款高

◆ 房屋評估還有空間就可貸款

◆ 利率較高

◆ 可貸額度受房屋現有貸款空間限制

◆ 承作的銀行少

◆ 銀行審核非常嚴格

二胎房貸可以申請的額度，依不同的申請管道、房屋價值而不同，房屋通常可以貸款到房屋成數的90~120%不等，但可貸款的金額會受到房屋的鑑價殘值影響，例如房屋市值1000萬，但還剩餘700萬的債務，所以房屋殘值剩餘300萬，最高可貸款金額為360萬 (120%)，如果是申請銀行最高只能貸款270萬 (90%)。

二胎房貸可貸款額度計算方式:

{房屋鑑價-原房屋貸款餘額=房屋可貸款空間} X {可貸成數} = 房屋可貸金額

二胎房貸的申請管道大致分為三個，銀行、融資公司、民間借貸。

銀行是這幾種管道中利率最低但也是最難申請的，通常能夠申請到銀行二胎房貸的人基本上條件較好，此外因為二胎房貸的風險較高，因此銀行的過件率較低，貸款額度也較難滿足資金需求，審核上也較嚴格。

融資公司在二胎房貸的審核上較寬鬆，是大部人除了銀行以外的第二選擇，在二胎房貸上利率與銀行較為相近、可貸款額度較高、審核也寬鬆。

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民間二胎房貸的申請條件相比銀行與融資公司又更低一些，通常只要借款人與借款人名下有房屋就可以申請貸款，雖然申請門檻很低，但是相伴的可能是較高的利息與收費，因此在申辦時也需仔細計算每月的利息與繳款金額。

二胎房貸利率會依申請的管道不同而有差別，如果依照申請管道的利率排序: 銀行<融資公司<民間借貸

銀行 3%~16%

融資公司 2.95%~16%

民間借貸 6%~36%

雖然銀行的二胎房貸利率較低，但申請難度高、審核嚴格，基本上除非貸款人的條件很好，不然很難申請到這麼低的利率。

融資公司銀行民間貸款

貸款利率 7%~14% 3%~16% 8%~36%

分期期數 84期(7年) 84期(7年) 84期(7年)

貸款金額 1,000,000元

月付金 15,093~18,740元 13,213~19,862元 15,586~22,206元

還款方式 本息攤還 本息攤還 純繳息

這要依據每個人狀況不同而建議，但一般如果銀行可以申請且有滿足金資需求的話建議與銀行申貸比較好，利息也較低！

以下幾個情況提供參考：

【銀行額度可以滿足資金需求時】選擇銀行

【銀行額度無法滿足資金需求】選擇融資公司

【銀行被婉拒時】選擇融資公司

※簡單來說，如果銀行可以滿足需求，優先選銀行，再來才是融資公司

一般訪間申請貸款看到的利率是以年利率計算，但也有一些二胎業者會用月利率標示。

【月息X12=年利率】

月息 年利率

0.50% 6%

1% 12%

2% 24%

3% 36%

4% 48%

5% 60%

6% 72%

7% 84%

年滿18歲

申貸人名下有房屋

有收入來源

無嚴重信用瑕疵

申貸人身分證影本

工作、收入證明(薪資轉帳紀錄、扣繳憑單)

房屋相關文件

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房屋估價，申貸人條件審查

簽約對保，設定二順位抵押

設定完成，撥款至申貸人帳戶

如果有以下幾種情況，就有可能會被婉拒二胎房貸的申請喔！

房屋持有不久，且貸款繳期短，無空間貸款

貸款遲繳、呆帳

近期申請過其他貸款

沒有財力證明/收入證明

負債比例超過22倍

信用卡預借現金

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